프리랜서를 시작하고 나니 세무서 등록이나 인보이스 작성 말고도, 사업 수입과 비용을 생활비와 따로 관리할 계좌가 필요했습니다. 생활비와 사업 지출이 한 계좌에 섞이면 나중에 거래 내역을 정리할 때 번거로워지기 쉽습니다. 그래서 사업용으로 쓸 만한 계좌를 조사했고, 이 글은 그때 비교한 내용을 정리한 것입니다.
사업용 계좌를 찾아보면 월 기본료가 없는 상품이 여럿 있습니다. 하지만 한국 여권으로 신원 확인을 할 수 있는지, 개인사업자와 법인 중 무엇을 지원하는지, 입출금 때 추가 비용이 붙는지가 서로 다릅니다. 이 글에서는 독일에 거주하는 한국인 프리랜서·개인사업자가 비교할 만한 N26, Tide, Vivid를 살펴봅니다. N26은 사업용 계좌가 Business와 Freelancer 두 가지라 따로 나눠 봅니다.
저는 원래 쓰던 N26 개인계좌에 N26 Freelancer 계좌를 추가해 사업용으로 쓰고 있습니다. Tide와 Vivid는 직접 개설해 보지 않았고, 공식 요금표와 도움말을 비교했습니다. 정보 확인일은 2026년 11월 3일입니다. 아래 서비스 링크는 일반 공식 링크입니다.
먼저 확인할 것: 사업 형태와 신분증
계좌를 고를 때는 월 요금보다 먼저 아래 세 가지를 확인하세요.
- 본인 이름으로 일하는 개인사업자인가요? N26 Business는 본인 명의로 활동하는 프리랜서·자영업자용입니다. 회사 이름을 계좌나 카드에 넣는 법인용 계좌와는 다릅니다.
- 어떤 신분증을 제출할 수 있나요? 한국 여권만 있는 경우와 독일에서 발급받은 카드형 체류허가가 있는 경우는 선택지가 다릅니다. 신분증이 인정된다는 것과 최종 개설 승인은 별개입니다.
- 기업 고객과 돈을 주고받나요? N26 Business 도움말에는 기업 간 거래(B2B payments)를 지원하지 않는다는 문구가 있습니다. Freelancer 계좌 안내에는 이 문구가 없지만, 적용되지 않는다는 설명도 없습니다. 저는 Freelancer 계좌로 회사에서 컨설팅 대금을 받았습니다. 회사에서 외주비를 받거나 다른 사업자에게 비용을 보낸다면 아래 N26 기업 거래 제한부터 확인하세요.
Freiberufler, Gewerbe, GmbH·UG를 같은 것으로 생각하면 요금제나 신청 대상부터 잘못 고를 수 있습니다. 사업을 등록한 과정은 세무서 등록과 영업신고를 따로 한 이유에 정리해 두었습니다.
N26, Tide, Vivid 특징 비교
| 항목 | N26 | Tide | Vivid |
|---|---|---|---|
| 기본료 없는 선택지 | Business Standard, 개인계좌 고객은 Freelancer 계좌(추가 기본료 없음) | Lite | Freelancer Standard |
| 신청 대상 | 본인 명의 프리랜서·자영업자 | 프리랜서·개인사업자, 일부 법인 | 프리랜서·개인사업자, 기업은 요금제가 따로 있음 |
| 유료 요금제 | Smart 월 €4.90부터 | Smart 월 결제 €9.99 | Freelancer Prime 월 결제 €8.90부터 |
| 주의할 점 | Business와 Freelancer 중 하나만 가능 | 받는 입금도 무료 건수에 포함 | 사업 형태에 따라 요금표가 다름 |
| 한국인 신청자가 살펴볼 점 | 한국 여권·독일 체류허가가 인정 목록에 있음 | 공식 안내끼리 내용이 달라 미리 확인 필요 | 인정 목록은 EEA 서류 중심. 한국인의 독일 체류허가는 미리 확인 필요 |
요금은 아래 각 서비스의 공식 출처 기준입니다. ‘무료’는 월 기본료를 말하며 카드, 현금 인출, 외화 거래 등 모든 서비스가 무료라는 뜻은 아닙니다.
N26: 신규 Business와 기존 고객의 Freelancer 계좌
N26의 사업용 계좌는 두 가지이고, 서로 다른 상품입니다.
| 항목 | N26 Business | N26 Freelancer 계좌 |
|---|---|---|
| 형태 | 개인계좌와 따로 가입하는 사업용 계좌 | 기존 개인계좌에 추가하는 사업용 계좌 |
| 요금 | Business 요금제(€0~€16.90) | 추가 기본료 없음. 개인계좌의 유료 멤버십 혜택이 그대로 적용 |
| IBAN·카드 | 별도 | 별도 IBAN과 전용 카드 |
| 신청 대상 | 본인 명의 프리랜서·자영업자 | 활성 N26 개인계좌(Standard·Premium) 고객 |
| 둘 다 가질 수 있나요 | Business 계좌가 있으면 Freelancer 계좌를 열 수 없음 | |
N26 설명으로는 Freelancer 계좌에서도 Business 계좌 기능을 거의 다 쓸 수 있습니다. 다만 Spaces는 아직 없습니다.
Business 요금과 카드 비용
독일 N26 Business 요금 비교(영어 공식)에는 다음 네 가지가 있습니다.
| 요금제 | 월 기본료 |
|---|---|
| Business Standard | €0 |
| Business Smart | €4.90 |
| Business Go | €9.90 |
| Business Metal | €16.90 |
Standard는 가상 카드를 제공하며 실물 카드는 €10입니다. 유료 상품은 추가 기능과 계약 조건까지 함께 비교해야 합니다. 단순히 거래 내역을 나눠 관리하려는 목적이라면 필요한 기능이 무엇인지부터 적어 보는 편이 좋습니다.
이미 N26 개인계좌가 있다면
기존 개인계좌를 쓰는 분은 신규 Business 계좌 신청보다 먼저 N26 Freelancer 계좌를 확인해 보세요. 제가 선택한 방법도 이것입니다. 공식 Freelancer 안내(영어 공식)에 따르면, 조건에 맞는 개인계좌 고객은 별도 IBAN과 카드가 있는 계좌를 추가 기본료 없이 열 수 있습니다. 개인계좌에서 쓰는 Premium 멤버십 혜택도 그대로 적용됩니다.
활성 개인계좌와 유효한 신분증이 필요하며, Business 계좌 보유자, Flex 계좌(SCHUFA 신용 심사를 통과하지 못한 고객에게 N26이 대신 제공하는 기본 계좌)나 P-Konto(압류 보호 계좌) 고객, 연체·압류·파산 상태의 고객은 열 수 없습니다. 앞서 말한 Spaces처럼 아직 없는 기능도 있으니, Business 요금표의 기능을 Freelancer 계좌에서 모두 쓸 수 있다고 생각하면 안 됩니다.
제가 써 보며 가장 좋은 점은 별도 IBAN과 별도 카드를 쓰면서도, 같은 N26 앱에서 같은 계정으로 관리한다는 것입니다. 앱을 따로 깔거나 로그인을 바꿀 필요가 없습니다.
개인계좌의 Spaces와 다른 점도 있습니다. Spaces는 끌어다 놓기만 하면 돈이 옮겨지지만, Freelancer 계좌와 개인계좌 사이에서는 실제 계좌 이체를 해야 합니다. 처음에는 번거로워 보였는데, 사업용 돈과 생활비를 무심코 섞는 실수가 오히려 줄었습니다. 이체 기록이 남아서 나중에 사업 비용과 개인 지출을 구분하기도 쉽습니다.
본인 명의와 기업 거래 제한을 확인하세요
아래 제한은 N26 Business 도움말에 나온 내용입니다. Freelancer 계좌 안내에는 이런 제한이 적혀 있지 않지만, 적용되지 않는다는 설명도 없습니다. Freelancer 계좌를 쓰더라도 같은 기준으로 확인하는 편이 안전합니다.
제 경우에는 컨설팅을 하고 회사에서 보낸 대금을 Freelancer 계좌로 받았습니다. 다만 한 사례일 뿐이라, 모든 기업 간 거래가 된다는 뜻은 아닙니다. 다른 통화로 받거나, 다른 사업자에게 돈을 보내거나, 정기적으로 큰 금액이 오가는 경우는 따로 확인하세요.
N26 Business 이용 안내(영어 공식)에 따르면 N26 Business는 본인 이름으로 일하는 사람을 위한 계좌라서, 회사 이름을 계좌나 카드에 넣을 수 없습니다. 앱에서 외화로 송금할 수도 없습니다.
또 같은 도움말에 B2B payments를 지원하지 않는다는 문구가 있습니다. 이 문구만으로는 어떤 거래까지 막히는지 알 수 없습니다. 기업 고객에게 대금을 받거나 다른 사업자에게 돈을 보낼 계획이라면, 누구와 어떤 통화로 어떻게 주고받을지 N26에 설명하고 확인한 뒤 고르세요. 이 글에서는 기업 거래에 제한 없이 쓸 수 있다고 단정하지 않습니다.
일반 계좌를 개설했던 과정과 신원 확인 준비는 기존 N26 계좌 개설 글에서 볼 수 있습니다.
Tide: 기본료보다 거래 건수를 계산하기
Tide 독일 요금표(독일어 공식)에는 Lite와 Smart 두 요금제가 있습니다.
| 항목 | Lite | Smart |
|---|---|---|
| 월 단위 결제 | €0 | 월 €9.99 |
| 연 단위 결제 | 해당 없음 | 연 €72, 월 환산 €6 |
| 이체·자동이체 무료 건수 | 월 5건, 초과 시 건당 €0.20 | 월 75건 |
| 실물 직불카드 | 1장 포함 | 1장 포함 |
무료 건수에는 보내는 이체뿐 아니라 받는 입금도 포함됩니다. 자동이체도 마찬가지입니다. 예를 들어 Lite에서 입금·출금·자동이체를 합쳐 한 달 30건이라면, 무료 5건을 뺀 25건에 €5가 붙습니다. 거래 수수료만 계산한 예시이고, 다른 비용은 따로입니다.
Tide 가입 대상(영어 공식, 독일)은 독일 거주 만 18세 이상인 프리랜서·개인사업자와 e.K., UG, 대표가 1명인 GmbH 등이 신청할 수 있다고 적혀 있습니다. 업종 제한도 있으니, 법인이라면 회사 형태만 보고 신청할 수 있다고 판단하지 마세요.
한국 국적이라면 아래 신분증 조건부터 확인하세요. 이 조건이 분명하지 않아서, Tide는 요금만 보고 바로 신청하라고 권하기 어렵습니다.
Vivid: Freelancer 요금표를 따로 보기
Vivid 가입 대상 안내(영어 공식)에는 독일의 Freiberufler(자유직 프리랜서), Kleingewerbetreibende(소규모 영업자), e.K.(상업등기를 한 개인 상인)가 신청할 수 있다고 적혀 있습니다.
다만 같은 Vivid Business라도 적용 요금제가 다릅니다. 요금제 도움말(독일어 공식)은 e.K.를 General Business 쪽으로 분류합니다. 아래 프리랜서용 요금표가 모든 개인사업자에게 적용되지는 않습니다.
| Freelancer 요금제 | 월 단위 결제 | 연 결제 시 월 환산 |
|---|---|---|
| Standard | €0 | €0 |
| Prime | €8.90 | €6.90 |
| Pro | €24.90 | €18.90 |
| Pro+ | €50 | €41 |
연 결제는 12개월 요금을 한 번에 내는 방식입니다. 월 환산 금액은 매달 빠져나가는 금액이 아닙니다. 처음 몇 달만 무료인 체험 기간과 계속 무료인 요금제도 구분해서 보세요.
이 표는 기본료 비교입니다. 신청 화면에서 사업 형태에 맞는 요금표를 고르고, 카드 발급·유지 비용, 이체·환전 수수료와 무료 범위도 확인하세요. 이자나 캐시백 같은 부가 혜택보다, 평소 자주 쓰는 기능에 드는 비용을 먼저 따져 보는 편이 좋습니다.
한국 여권과 독일 체류허가로 개설할 수 있을까요?
| 서비스 | 공식 자료에서 확인한 내용 | 신청할 때의 판단 |
|---|---|---|
| N26 | 독일 거주자용 목록의 한국(Korea, South) 항목에 여권·체류허가가 있음 | 서류는 인정됨. 서류 버전과 심사 결과는 따로 |
| Tide | 독일어 증빙 안내에는 여권·체류허가가 있지만, 영어 신규 개설 안내에는 EU·EEA 신분증·여권만 있음 | 한국 여권과 독일 체류허가로 되는지 고객센터 확인 필요 |
| Vivid | EEA 신분증, EEA·스위스 여권, EEA 체류허가가 있음 | 한국인의 독일 체류허가가 되는지 고객센터 확인 필요. 한국 여권만으로 된다는 근거는 없음 |
N26은 독일 거주자 인정 신분증 목록(영어 공식 PDF, 2026년 5월판)에 한국 국적 항목이 있습니다. 체류허가는 독일에서 발급한 EU 규격 카드여야 하고 유효기간이 최소 1년이어야 하며, 여권에 붙이는 스티커형은 받지 않습니다. 같은 종류라도 모든 버전의 서류를 받는 것은 아니라는 주의도 있습니다.
Tide는 두 안내를 함께 봐야 합니다. 독일어 증빙서류 안내(독일어 공식)에는 유효한 여권과 체류허가가 나오지만, 신규 계좌 개설 신분증 안내(영어 공식, 독일)는 EU·EEA 신분증, 또는 EU·EEA 여권과 독일 체류허가만 적혀 있습니다. 두 안내가 같은 기준인지 알 수 없어서, 한국인도 열 수 있다고 단정할 수 없습니다.
Vivid의 인정 신분증 목록(영어 공식)에는 유효한 EEA 체류허가가 명시돼 있습니다. 다만 이 표현이 한국인처럼 EEA 밖 국적자가 독일에서 받은 체류허가까지 포함하는지는 공식 문구만으로 확인되지 않습니다. 임시 체류 증명이나 여권 부착 비자도 인정 목록에 없고, 한국 여권 단독 사용도 이 목록에서 확인되지 않습니다. Tide처럼 신청 전에 고객센터에 먼저 확인하세요.
고객센터에 문의할 때는 한국 국적, 독일 거주, 신청할 사업 형태, 가지고 있는 서류 종류와 유효기간을 설명하고 현재 신규 개설에서 인정되는지를 물어보세요. 일반 문의 단계에서 여권번호나 전체 서류 사본부터 보낼 필요는 없습니다. 신분증 인정 여부가 확인돼도 추가 서류 요청이나 심사 결과에 따라 개설이 거절될 수 있습니다.
돈을 보관하는 방식도 다릅니다
계좌라고 해서 모두 같은 방식으로 돈을 보관하지는 않습니다. Tide 요금표(독일어 공식)에는 계좌를 실제로 운영하는 파트너 Adyen N.V.를 통해 최대 €100,000까지 예금자보호가 된다고 적혀 있습니다.
Vivid는 고객자금 보호 안내(영어 공식)에 따르면 Vivid Money S.A.는 은행이 아니라 전자화폐기관입니다. 고객 돈은 회사 돈과 분리해, 은행의 고객자금 계정과 머니마켓펀드에 나눠 보관합니다. 그러니 잔액이 은행 예금과 같은 방식으로 보관된다고 생각하면 안 됩니다. 이자나 투자 상품은 일반 결제계좌와 운영 회사도, 보호 방식도 다릅니다.
어떤 순서로 고르면 좋을까요?
이미 N26 개인계좌를 쓰고 있다면, 앱에서 Freelancer 계좌를 열 수 있는지 먼저 확인해 보세요. 다만 기업 고객과 돈을 자주 주고받는다면 위의 거래 제한부터 확인하세요.
처음 사업용 계좌를 만든다면, 사업 형태와 인정 신분증으로 후보를 좁힌 뒤 한 달 거래 횟수와 카드 사용 방식으로 비용을 계산해 보세요. 한국 여권만으로 신청하려는 경우에는 N26의 국가별 목록이 가장 구체적입니다. Vivid와 Tide는 공식 목록이 EEA·EU 서류 중심이므로, 독일 체류허가가 있더라도 한국 국적으로 신규 신청이 되는지 먼저 문의하는 편이 좋습니다.
신청하기 전에는 다음 내용을 한 번 적어 보세요.
- 계좌를 쓸 사업 형태와 계좌에 표시돼야 할 이름
- 여권·체류허가 종류와 유효기간, 요청받을 수 있는 주소·사업 증빙
- 월 입금·출금·자동이체 예상 건수와 실물 카드 필요 여부
- 기업 고객 대금 수령, 외화 송금, 현금 입출금 필요 여부
- 월·연 결제 방식과 체험 종료 후 요금, 거래 내역 내려받기 방법
사업 수입과 비용을 정리하려고 계좌를 나누는 거라면, 필요한 건 화려한 부가 혜택보다 입출금 내역을 따로 보고 영수증과 맞춰 볼 수 있는 구조입니다. 내 거래 방식에 맞는지부터 확인하고 고르세요.
계좌와 세금 처리를 같이 하고 싶다면
조사하다 보니 계좌에 세금 관리 기능까지 붙은 서비스도 있었습니다. 저는 세금 신고를 ELSTER에서 직접 하고, 막히는 부분은 Claude·Codex 같은 AI 도구에 물어 가며 처리해서 이런 서비스는 쓰지 않았습니다. 이 글에서는 자세히 비교하지 않았고, 한국 여권으로 가입할 수 있는지도 확인하지 않았습니다.
- Kontist: 사업용 계좌에 돈이 들어오면 예상 세금을 계산해 따로 떼어 둡니다. 계좌 자체는 파트너 은행 Solaris가 운영하고, 장부 정리 기능은 유료 Plus 요금제에 들어 있습니다. (Kontist, 독일어 공식)
- Accountable: 장부 정리, 부가세 신고, 소득세 신고서 작성을 한 앱에서 하는 세무 앱이고, 무료 사업용 계좌도 함께 제공합니다. 세무 기능은 유료입니다. (Accountable, 독일어 공식)
ELSTER로 직접 신고하는 게 부담스럽다면 이런 서비스도 살펴보세요. 세무 앱끼리의 비교는 따로 정리해 보겠습니다.
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본문의 상품·서류 조건은 2026년 11월 3일 각 공식 페이지에서 확인했습니다. 신청할 때는 화면에 나오는 최신 요금표와 계약 조건을 다시 확인하세요.
